מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא זהו תהליך בו המשכנתא הקיימת מוחלפת במשכנתא בתנאים אחרים.
משכנתא הינה הלוואה ארוכת טווח, ובשל כך יתכן שבמהלך הזמן יחולו שינויים, בין אם שינויים במצב השוק – בריבית, בשער הדולר או במדד המחירים לצרכן, או שינויים במצב המשפחתי -בהכנסות, בהוצאות, בצרכים או ביכולות.
באמצעות מיחזור ניתן להתאים את המשכנתא לצרכים הנוכחיים שלכם. 
קיימות שתי אפשרויות מיחזור:
מיחזור פנימי – מיחזור בבנק בו המשכנתא הנוכחית מתנהלת. במצב כזה ניתן לבצע מיחזור חלקי, ולשנות רק מסלול אחד או יותר ולא בהכרח את כל המסלולים בתמהיל. מיחזור פנימי לרוב יהיה קל יותר לביצוע, אבל ככל הנראה הבנק לא יעשה את מירב המאמצים לשפר את תנאי המשכנתא לטובתכם, היות שאתם כבר לקוחות הבנק. כדאי להציג הצעות שמתקבלות מבנקים אחרים ולמקסם את תוצאות המיחזור באמצעות משא ומתן מוצלח.
מיחזור חיצוני – סילוק המשכנתא הנוכחית במלואה באמצעות משכנתא חדשה מבנק אחר. מהלך כזה יהיה מסורבל יותר, היות שהבנק ה"חדש" יבצע בדיקות מקיפות, כפי שהיה עושה במצב של משכנתא חדשה. בנוסף, הבנק בו מתנהלת המשכנתא הנוכחית לא ישמח לוותר על המשכנתא לטובת בנק אחר, ויתכן שהביורוקרטיה שתידרש תקשה על התהליך. מצד שני, הבנק ה"חדש" יאפשר תנאים טובים יותר שיגרמו לכם להעביר את המשכנתא אליו.
במיחזור חיצוני, הבנק הנוכחי, יצטרך להוציא "מכתב כוונות" לבנק ה"חדש", בו יצויין סכום המשכנתא לרגע המיחזור, על מנת שהבנק ה"חדש" יכסה את המשכנתא הקיימת באמצעות הלוואה מטעמו ויעביר את שיעבוד הנכס לטובתו.
בתהליך המיחזור ניתן לבצע שינויים בהרכב המסלולים, במשך ההלוואה בכל מסלול, בגובה ההחזר החודשי וכו'. כל זאת, כמובן, תוך עמידה בהנחיות בנק ישראל.
גם במיחזור, יש לבחון כל מקרה לגופו, שכן הצרכים שונים בין מקרה למקרה:
יהיו מי שירצו למחזר, כדי לשפר את תנאי ההלוואה ולקבל ריביות נמוכות יותר או לשנות את שיטת ההצמדה.
יהיו מי שירצו להגדיל את ההחזר החודשי, ולקצר את תקופת ההלוואה.
יהיו אלה שיבקשו לפרוס את המשכנתא ליותר תשלומים ובכך להקטין את ההחזר החודשי ולשפר את התזרים שלהם, אפילו במחיר של "הרעה" בתנאים.
המיחזור יכול להביא לחיסכון משמעותי כמו גם לשינוי משמעותי באיכות החיים, כאמור, כל אחד בהתאם לצרכיו.
עקרונית, ניתן לבצע מיחזור בכל עת מרגע קבלת ההלוואה (למעט במקרים מיוחדים, כמו קבוצות רכישה וכו'), אלא שהמיחזור עלול להיות כרוך בעמלות והפרשי היוון בחלק מהמסלולים, ויש להביא זאת בחשבון במסגרת השיקולים, כאשר בודקים כדאיות מיחזור. בנוסף, יש לבחון היטב שינויים בהכנסות, בהתחייבויות, בחיווי האשראי וכן במצב הבריאותי של הלווים טרם ביצוע המיחזור. אין הגבלה במספר הפעמים שאפשר למחזר משכנתא.
שימו לב: במסלולי ריבית קבועה – יתכנו הפרשי היוון גבוהים. במסלולי ריבית משתנה – יש לבחון היטב את מועדי שינוי העוגנים, כדי לוודא שפועלים נכון ולא יוצרים נזק.
גם בתהליך של מיחזור משכנתא, פנימי או חיצוני, כדאי לנהל תהליך משא ומתן יעיל.
מומלץ להיות עם אצבע על הדופק – אחת לתקופה לבחון אפשרות למחזר.
כמובן, כדאי לעשות זאת בליווי יועץ משכנתאות.
העבירו אלינו דוח יתרות לסילוק מעודכן, ואנו נבדוק עבורכם כדאיות מיחזור בחינם.